农户为满足住宅建设、医疗、婚丧嫁娶和子女上学这四方面需要而累计借款151.15万元，占到其家庭消费贷款的89.36%;发生借款169笔，占到其家庭消费贷款笔数的71.01%;(表3)。

　　表.3 2008年样本农户家庭消费借贷资金投向与结构 资金投向 消费借贷笔数

　　(笔) 消费借贷笔数

　　比例(%) 消费借贷资金量

　　(万元) 消费借贷资金结构(%) 平均消费借款

　　金额(元/笔) 住宅建设 45 18.91 55.11 32.58 12,246.67 医 疗 51 21.42 29.73 16.45 5,829.41 婚丧嫁娶 32 13.45 37.74 22.31 11,793.75 子女上学 41 17.23 28.57 16.89 6,968.29 社交往来 28 11.76 2.45 1.45 875.00 日常生活 6 2.52 1.03 0.61 1,716.67 其 他 35 14.71 14.52 9.71 4,148.57 合 计 238 100.00 169.15 100.00 2,341.27 5.生产性借款主要投资于农村非农产业，农业投资主要是特色种植和养殖等高效农业产业项目

　　2008年度，被调查的样本农户中共有244笔借款用于生产性投资，占到农户借款总笔数的50.62%;累计有242.91万元借款投资于农业生产和农村非农产业领域，占到农户借款总额的58.95%(表.4)。

　　在生产性投资方面，农户借款明显地倾向于投资农村非农产业领域以及水果、蔬菜、畜产品加工等农业相关产业领域。2008年，被调查的样本农户中共有119笔借款投资于非农产业项目和农业相关产业项目，占到农户借款总笔数的24.69%，占到农户生产性借款笔数的48.77%;累计有150.17万元借款投资于农村非农产业领域和农业相关产业领域，占到农户借款总额的36.44%，占到农户生产性投资额的62.82%(表.4)。共有125笔借款投资于农业，占到农户借款总笔数的25.93%，占到农户生产性投资笔数的51.23%;累计有92.74万元借款投资于农业领域，占到农户借款总额22.51%，占到农户生产性投资额的38.18%。在农业投资方面，农户生产性借贷资金绝大部分投向水果(包括老果园改造、新果园建设、先进果园管理技术手段应用以及生产要素采购等)、干果、设施蔬菜、花卉等特色种植业，以及肉牛、奶牛、生猪等高效养殖业，这些农业投资项目的共同特点是投资回报比较高。样本农户中共有72笔借款投资于高效农业项目，占到农户农业生产性借款笔数的57.60%，共有53笔借款投资于传统农业项目，占到农户农业生产性借款笔数的42.40%;累计68.30万元借款投资于高效农业领域，占到农户农业生产性借款额73.65%，累计24.44万元借款投资于传统农业领域，占到农户农业生产性借款额26.35%(表.4)。

　　表.4 2008年样本农户生产性借贷资金投向与结构 农户生产性贷款

　　投资领域 农户生产性投资 农户生产性投资 投资性借款笔数(笔) 投资性借款结构(%) 投资性借款额(万元) 投资性借款结构(%) 农村非农产业及农业相关

　　产业项目 119 48.77 150.17 61.82 农业产业项目 125 51.23 92.74 38.18 其中：高效农业产业项目 72 57.60 68.30 73.65 传统农业产业项目 53 42.40 24.44 26.35 农户生产性投资合计 244 100.00 242.91 100.00 三、农户借贷需求和供给中的主要限制因素分析

　　根据问卷调查结果分析，陕西典型农业区域农户的投资需求和借款欲望相当强烈。2008年，本调研组调查的219个农户中共有161户，

　　表.5 2008和2010年度219样本农户借款预期分析 农户预期借款需求及投资领域 存在借款预期的农户(户) 存在借款预期农户比例(%) 存在借款预期：生产性投资即借款预期、消费性投资及借款预期、

　　生产性和消费性投资及借款预期需求及投资 193 88.31 存在投资性借款预期 176 80.41 其中：非农产业及农业相关产业投资需求及借款预期 135 61.67 高效农业项目投资需求及借款预期 128 58.35 传统农业项目投资需求及借款预期 29 13.57 存在消费性借款预期 93 42.23 即 73.5%的样本农户发生资金借贷行为。发生借贷行为农户的借款频率比较高。219个样本农户，其中 193个农户(即其中88.31%的样本农户)存在借款预期;176个农户(即其中80.41%的样本农户)存在生产性借款预期;93个农户(即其中42.23%的样本农户)存在消费性借款预期(表.5)。这表明陕西典型农业区域农户的生产性资金需求、消费性资金需求以及借款欲望也相当强烈。但从总体上看，现有的农村金融体系及其金融市场环境还不能有效保障农户经济的发展，也难以满足农户的融资欲望和投资需求。

　　1.农户作为信贷需求主体在融资竞争中处于劣势地位

　　由于农业改造滞后、农户经济分化与重组缓慢，陕西典型农业区域的农户信贷仍然是一种在传统农业条件下依托于小农经济的农户信贷。在农村金融市场上，这种农户作为信贷需求主体在参与融资竞争过程中具有其先天的致命弱点。具体表现为五个方面：一是农户信贷需求主体数量庞大，依托小农经济，经营规模及信贷需求规模小，空间上高度分散;二是现行农业产业化及组织化水平低的条件下，农业生产的季节性强、经营周期长，自然灾害频繁;三是农村科技推广、运输及物流、信息发现及披露、市场体系等基础设施建设滞后，农村公共服务体系的保障水平和服务效率低，水果、畜产品生产及运销成本高，投资回报低、风险高;四是农村地产和房产等不动产产权不明晰，评估体系发育滞后，农户拥有的有效资产和抵押品严重不足，其信用缺乏有效保障;五是在与商业性金融机构、政策性金融机构交易过程中，绝大多数农户缺乏合作意识、风险意识和诚信意识。这些缺陷决定了农村金融市场上信贷产品的交易成本、监管成本和信贷风险都太高，因而农户的融资欲望和投资需求也难以得到满足。

　　2.机构信贷供给主体难以满足农户的融资欲望和投资需求

　　机构信贷供给主体是指农村金融市场上属于正式体制范围，经过银行监管当局等金融监管部门批准设立的正规金融机构，主要包括中国农业银行、农业发展银行和农村信用合作社。这些金融机构都属于政策性导向和商业性倾向明显的金融机构，其运行过程既受到严格的金融政策和相关的产业政策限制，又受到流动性、安全性和盈利性等经营目标的限制，借贷资金投放条件及投向有严格的要求。而这些限制和要求严重脱离农户经济基础和农村经济环境。

　　(1)农业银行撤并农村经营网点，贷款业务及服务重点脱离农村地区及农业领域。在农村贷款业务运行成本高、经营风险高、回报率低的条件下，朝着商业化经营方向改革的中国农业银行出于防范风险和提高经营效益的考虑，已经大规模撤离农村地区。根据课题组在陕西渭北地区的25个县(市、区)调查，1999—2007年间，中国农业银行宝鸡市、咸阳市、铜川市和渭南市分行分别从渭北地区农村撤掉分支机构693个;2008年底农业银行宝鸡市、咸阳市、铜川市、渭南市分行及其分支机构为渭北地区的种植、林果、畜牧等农业生产领域的农户提供的农业贷款余额只有270.93万元，占不到其贷款余额总数的1.5%，但这四个市级分行及其分支机构吸收的农村存款在其存款总额中占的份额却达52.36%。

　　(2)中国农业发展银行业务范围和服务重点集中在粮食、棉花、油料收购、专项储备，农产品加工企业，以及农村路网等农业基础设施建设、农田水利基本建设等领域。据本调查组在渭北地区调查，2000-2007年间，陕西省农业发展银行及其分支机构投放的贷款中100%集中在粮食等农产品的流通和储运方面，以及农村基础设施建设、农业产业深度开发等领域，但在农户经济发展等方面未提供任何形式的信贷支持。农业发展银行服务领域与范围没有延伸到农户层次。

 2/7   首页 上一页 1 2 3 4 5 6 下一页 尾页