民政部门与学校在政策执行过程当中存在的上述缺陷使原本为了促进教育公平的助学贷款政策却又存在新的不公平现象，使得该政策的初衷进一步打折扣。

　　(三)贫困学生

　　在该政策当中，学生作为目标群体之一是最大的受益者，他们可以从中得到银行的贷款。正因学生是该政策当中最大的受益者，所以许多学生争着想得到贷款，然而按规定享受贷款的学生却只能占在校学生的20%，且每生最多只能获6000元。按这个规定并非所有想得到贷款的学生都可以得到贷款，因此一部分学生就通过提供虚假证明以便能够得到贷款，加之，民政部门、学校在政策执行过程当中所存在的上述缺陷，便出现了贷款过程种新的不公平。另外，在该政策当中，学生必须按规定还款，然而我国缺乏信用监控体系，在仅靠道德约束机制的情况下，确实有少部分学生在自利的驱逐下，违反诚信原则而逃脱银行的还款;同时，随着国家扩招的进行，有极个别贫困学生一时未找到合适的工作，难以还款，这应该也是存在的。因此银行就以此为借口而对该政策不热情，从而加剧了贷款执行难。

　　此外，作为政策主体的政府对该政策的意图、精神也未进行广泛的宣传，虽然，国家现在规定高校在给学生的录取通知书中需附有助学贷款的资料，然在得到通知书以前这个阶段国家却未进行广泛宣传，因此某些贫困家庭家长在未得到通知书时就因惧怕负不起学费而自杀。这可以说极大地影响了政府的形象。另外，某些学校在所附的助学贷款材料中也未对其进行详细的描述，很多家庭对此政策未能充分的了解。

　　四、对我国助学贷款政策进一步完善的建议

　　新政策可谓对原有的助学贷款政策进行了充分的改善，使其更加合情、合理、合法，但因其存在上述所说的各项原因，新政策却仍未能实现其原定目标——“不让一个大学生因贫困失学”，为了使助学贷款政策更好地实现其原定目标，笔者以为应通过以下措施进一步完善现有的助学贷款政策：

　　(一)打击商业贿赂

　　从以上分析可知道，银行相关人员在办理巨额贷款业务中可以通过商业贿赂等途径收取额外利益，而在办理助学贷款的过程中却不可以从中收取额外利益，基于自利的原因，银行就千方百计拒绝办理助学贷款业务。但商业贿赂却是违法的，如果对此进行严厉打击，使其无法生存，银行相关人员就无法从中得到额外利益，但现有助学贷款政策提供了一笔数额不小的风险补偿金，这是普通贷款业务所没有的，同样基于自利的原因，按照商业经济的规律，银行对助学贷款业务当会有极大的兴趣。

　　(二)对助学贷款做出重大贡献的银行的负责人给于相应奖励

　　现有助学贷款政策已通过一系列政策工具对办理助学贷款的银行给予诸多优惠政策希望以此调动银行的积极性，这起了一定的作用。但笔者认为如能对银行负责人给予包括精神奖励在内的各种奖励将更会调动他们的积极性，因为在银行系统中银行负责人对银行业务办理具有重大的影响作用，只要调动了银行负责人的积极性，助学贷款就能够比较容易进行。

　　(三)加强信用监控体系的建设

　　现有助学贷款就是一种信用贷款无须学生提供担保，但我国现有的信用体系的建设还很不完全，确实有部分学生基于自利的原因恶意拖欠贷款，因此，国家须加强信用监控体系的建设，特别是针对大学生的信用监控体系，对违约者进行公布、适当惩罚，以此督促学生还

　　款，使该政策能够顺利进行。

　　(四)将助学贷款纳入政策性金融机构的业务

　　助学贷款具有极显著的政策性特征，理应纳入政策性银行的业务范围，政策银行就是由政府创办的、不以营利为目的的专门经营政策性贷款业务的银行机构，它是适应贯彻国家产业政策、调控宏观经济的需要而产生的[9]。如通常被作为政策银行样板的德国复兴信贷银行的业务中就有“仅以促进教育发展为目的的融资”。我们可以利用国家开发银行的一些优势来推进助学贷款规模，让更多的贫困学生可以享受到助学贷款，减小学生们的压力，甚至考虑到教育的重要性，可以建立专门的全国性“助学贷款政策性银行”。

　　(五)加大对欲借款学生的审核力度

　　前面分析中我们曾提到由于各方面的原因，在对学生家庭经济情况的审核中出现了偏差，致使助学贷款的效果大打折扣。基于该情况，笔者以为在学校审核之前的基层政府开证明环节，民政部门应对学生的家庭经济情况进行一较详细审查，必要时经办银行在学校审核后可以再次对部分学生进行审核，同时将一个地方的大学生失学率等纳入政府的政绩考核指标，可以考虑逐步实行生源地贷款，便于了解学生家庭情况。

　　(六)提高大学生就业率

　　贫困大学生能否及时还款，是决定助学贷款能否持续进行下去的一个重要因素，而大学生能找到一个合适工作才更有利于大学生及时还款。当今大学生就业难已成为社会一大问题，因此，国家应通过宏观调控手段千方百计提高大学生就业率，确实保证大多数大学生能找到合适的工作。

　　结束语

　　教育公平是社会公平的基础，同时也是全面建设小康社会的重要内容、构建社会主义和谐社会的题中应有之义。而国家助学贷款政策就能够在一定程度上保证教育的公平，虽然在其执行过程当中出现如前所述的许多不尽如人意的地方，但笔者以为今后只要能够综合运用以上各项措施，助学贷款政策必将更趋合理、更趋完美，教育公平就能够最大程度的实现，从而实现全面建设小康社会的宏伟目标，构建一个民主法治、公平正义、诚信有爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的和谐社会。

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　　[7]李昌麒.经济法学[M].北京：中国政法大学出版社，1999.6：277. [8]储安平.英人 法人 中国人[M].沈阳：辽宁教育出版社,2005.11：21. [9]李昌麒.经济法学[M].北京：中国政法大学出版社，1999.6：470.

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