SDI=农村资金互助合作组织所获年净补贴/年均利息收入

　　变量 所获年净补贴 年均利息收入 变量值 208.6万元 4.3万元 根据公式可得出SDI=48.15，这说明长丰县的平均贷款利率需提高4815%，才能在取消补贴的情况下实现自我持续，补贴依赖指数远远超过所有者权益回报率，而且资金互助社一年经营的利润所得也根本无法给股东分红。所以，目前资金互助社很大程度是依赖于拆借和补贴运作的，如果没有补贴，资金互助社根本无法实现自我持续。

　　(二)相关因素分析

　　1.贷款利率

　　为弥补机构运营所产生的一系列成本，如设备的购买和维修、职工工资、支付拆借资金的利息等等，农村金融机构需要对其贷款收取利息。在国家有关规定允许的范围内，信贷组织的利率可以上下浮动，低的一般在10%左右，高的则达到100%以上，不过一般只在少量的短期贷款中才出现，

　　2、贷款回收率

　　贷款回收率是影响自我持续性的重要因素。从过去10多年的农村金融机构的发展历程可以看出，贷款回收率低、贷款损失巨大的金融机构，往往不是面临破产，丧失流动性，就是依靠国家政策补贴维持经营。不过，根据2010年的数据来看，长丰县农村资金互助合作组织的贷款回收率为100%，经营效果很好。根据长丰县2010年3月份季报表： 借款发放额度 已经到期额度 借款归还额度 到期归还率 680万元 121万元 121万元 100% 对于长丰县农村资金互助合作组织，互助资金组织的成员相对集中在一个村的范围，地域范围相对较小，农户之间具有血缘关系或地缘关系，管理组织可以充分了解借款农户的各类信息，能够最大程度地避免和控制资金风险，社里的主要管理人员都是村里的农民，大家都是近邻，彼此了解。因此，在入股时经营者就知道入股农户的信用情况，再加上农户之间的相互担保机制，这些都大大增加了对农民的道德约束，从而降低了违约风险。

　　所以，资金互助社在贷款回收上基本不存在问题，其100%的贷款回收率为避免出现大额损失、实现自我持续提供了重要保障。但是，正是由于去年已经达到100%的贷款回收率，所以在这一点上，资金互助社已没有提升空间来加强其自我持续力。

　　3、运营成本

　　长丰县农村资金互助合作组织从建立到2010年3月份的所获得贷款利息是13万元，其中6万元作为办公经费，除去运营成本外，剩下7万元由充作本金。所以根本无法给入股社员分红。

　　但由于购买和使用的设备都必不可少，成本很难缩减。而且，除会计外，其他工作人员都是村里的农民，不支付工资，属于义务工作。另外，据工作人员介绍，在安保设施方面，资金互助社也只是简单装备，若按照行业标准全部装备齐全，支出还将增加数万元。所以，靠降低运营成本来提升自我持续性显然也不可行。

　　二、覆盖面分析

　　1.市场渗透度

　　该县自2007年被确定为全省贫困村村民生产发展互助资金试点县以来，完善制度，规范运行。截止目前，全县试点村共投入村民生产发展互助资金425.4万元，其中省市财政安排资金396万元(其中：市级39万元)、农户配套交纳基准互助金29.4万元;互助资金试点村34个，互助资金组织35个，其中：以农民专业合作组织为单位建立互助组织为28个，以村民组为单位建立互助组织2个，以行政村为单位建立互助组织5个。入互农户1766户，其中贫困户595户，占入户农户33.3%。享受借款户1318户，受益人口3650人 主要扶持产业投入 万元 665 其中：1、种植业 万元 388 2、养殖业 万元 277 截止到2010年3月份，长丰县资金互助合作组织扶持产业投入665万，其中种植业388万，养殖业277万，较以前有很大的提高。

　　2.相对收入水平

　　由于互助资金让村民管理，借款方便、手续简单、成本低，刺激了农户发展生产的热情，为发展种植业、养殖业增添了活力和源泉，在全县贫困户和贫困村中涌现了一大批种养大户，壮大了地方特色产业。造甲乡宋岗村以合肥立华畜禽公司为依托，按照“公司+合作社+农户”模式，充分发挥互助资金作用，大力发展林下大棚养鸡。互助资金试点工作实施两年来，宋岗村养鸡农户由原来的不到10户发展到现在的86户，大棚数量由原来的8个，发展到现在的88个，户均年收入达2.5万元左右。该村徐小集村民组崔贤怀通过加入“村民生产发展互助资金会”借款5000元，新建一栋大棚养鸡，一茬鸡纯收入就达1.3万元。截止到2010年3月份，长丰县每户平均增加收入1435元。 已经试点村个数 个 43 参加互助资金组织总户数 户 2290 其中：1、贫困户户数 户 687 2、绝对贫困户户数 户 135 互助资金已经扶持户数 户 1988 其中：1、贫困户户数 户 474 2、绝对贫困户户数 户 32 3.服务的质量

　　由于多种原因，农民“贷款难”问题一度比较突出。农民向信用社贷款难首先是缺乏有效的抵押物和担保人，而且贷款手续比较繁琐。而农村资金互助合作组织就是以简化贷款手续为核心，改进了信贷方式。其程序是按照农户申请→提供担保→互助资金会召开会议→规定借款额度、期限→明确借款占用费率→审核审批→公示→借款→跟踪服务。基本上做到：小额借款随叫随到，大额借款一般不超过6个小时。与当地农村信用社办理贷款要十三道手续和较长的审核时间相比优势明显优势。并且实行“民有、民管、民借、民还、持续使用、滚动发展的模式”，实行联合担保，即一户借款须由一定经济实力的若干农户联合担保。

　　三、结论

　　从资金互助社发展对外业务的角度来说，评价其绩效的二元指标自我持续性和覆盖面之间，某种程度上存在着替代性。所以在没有其他条件改变的情况下，如果资金互助组织希望维持一个可以接受的自我持续性，就必然会有一部分农户被排除在信贷供给的范围之外。而如果资金互助社要努力扩大覆盖面来改善金融服务对当地农户的覆盖面，并且坚持最大十倍于入股资金的贷款额这一经营模式，就要承受较低的自我持续性，对其他金融机构进行拆借，寻求国家政策性支持。所以，在这一小额信贷模式发展的早期，无法同时实现高覆盖面和高自我持续性，资金互助社也没有必要追求二者的同步提升，而是要在不断的探索和调整中寻求各项指标的均衡发展，最终建立起一种适合当地经济条件、符合农户信贷需求的农村小额信贷模式。

　　参考文献

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　　[3]何炎.正确认识农村资金互助合作社组织的作用——对太湖县建立“贫困村村级发展互助资金”情况的调查与思考 [J].乡镇经济，2008(7)

　　[4]张德元，张亚军.关于农民资金互助合作组织的思考与分析 [J].乡镇经济，2008(1)

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