【分　 类】 经济与管理科学
【关 键 词】 银行业；市场结构；寡头垄断
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表5        部分拉美国家银行业市场集中度的变化  

	1994				2000
国家	银行数 （家）	最大三家银行占存款市场的比重 （%）	最大十家银行占存款市场的比重 （%）	HHI 指数	银行数 （家）	最大三家银行占存款市场的比重 （%）	最大十家银行占存款市场的比重 （%）	HHI 指数
阿根廷	206	39.1	73.1	0.0757	113	39.8	80.7	0.0866
巴西	245	49.9	78.8	0.1221	193	55.2	85.6	0.1279
智利	37	39.5	79.1	0.0830	29	39.5	82.0	0.0858
墨西哥	36	48.3	80.8	0.1005	23	56.3	94.5	0.1361

资料来源：IMF(2001).转引自：陈伟光.银行产业组织与中国银行业结构[M].北京：中国金融出版社,2007.
综上所述，无论是发达国家还是发展中国家，其银行业市场结构几乎都处于Bain(1968)所划分的寡占型，且大多分布在寡占Ⅱ型和寡占Ⅳ型的区间内。同时，近十几年来各国银行业市场结构呈现出市场集中度不断提高的趋势。
各国银行业发展的经验表明，银行业的基本业态为寡头垄断。从理论上讲，寡头垄断结构适宜于资本密集型行业，银行业是典型的资本密集型产业，由于风险相对集中，银行业对资本规模有更高的要求。同时，繁琐的审核程序、复杂的风险控制、较长时间的信息收集等因素要求银行在面对不同规模、不同需求性质的信贷业务时，拥有高度灵活的贷款机制，而规模小、实力弱的银行是难以应付的。因此，银行的业务结构与自身特质，以及保持金融体系稳定的特殊要求，决定了银行业不可能成为一个完全竞争行业。
另外，信息技术革命促进了各国银行业市场结构的不断集中。信息技术革命的成果应用，带来了银行成本(人力资源成本、信息处理成本和代理成本)的节约，并使银行最优规模不断扩大，从而成为推动银行业市场结构不断集中的原动力。同时，现代信息技术的运用能够扩充银行的服务内容和服务范围。现代信息技术革命催生了许多新型银行业务，如远程收付、网络收付、自动柜员机、家庭银行、一卡通等，这些业务所产生的网络外部性迅速拓展了银行客户的规模，并日益成为银行竞争的主要手段。总之，新技术革命所带来的规模经济效应和范围经济效应，引发了20世纪90年代的银行并购浪潮和全能银行的快速发展，一些发达国家最终形成一些具有综合银行功能的大型金融公司，逐渐形成了以超大银行为核心的银行体系，由此决定着银行业的市场集中率进一步向高水平演进。
三、中国银行业市场结构的优化取向
在金融业对外开放和银行业重组的国际背景下，如何提高本国银行业的竞争力已成为各国银行业改革与发展中的一个战略问题，但数量多、规模小的银行业市场结构难以成为一国银行业竞争力提升的微观基础。20世纪90年代以来，一些国内学者基于产业组织理论中的SCP框架，认为寡头垄断是造成中国银行业效率低下的根本原因，主张降低准入壁垒，引入新金融机构，增加市场竞争成分。事实上，中国银行业市场化改革基本遵循了上述这一政策逻辑，试图通过竞争来提高我国银行业的国际竞争能力。但是，从实际效果来看，中国银行业的市场化改革并没有很好地实现上述政策目标。由于所占比例很小，外资银行进入对中国银行业的实际作用微乎几微。中小型股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构的进入虽然提高了银行业市场竞争程度，满足了不同领域、不同层次的金融需求，但由于规模小、资本实力弱、金融创新能力差、业务模式雷同、产品差异化程度低，导致银行业竞争只能在低层次、低水平上展开。也就是说，银行业市场结构的调整对提高中国银行业整体竞争力的贡献并不明显。由此看来，就中国银行业的实际来看，盲目反对垄断，强调降低准入条件、增加金融机构数量、分解寡头结构与扩大竞争成分并非理智之举。
经过20多年的金融改革与发展，中国银行业市场结构逐渐从极高寡占型演变为中度集中寡占型，市场竞争程度逐步增强。与欧洲国家、新兴市场国家的银行业集中度相比，中国银行业目前的集中程度并不高，并且中国银行业的市场集中程度仍处于不断下降的趋势中，与银行业市场结构演变的国际趋势明显相悖。基于上述分析，本文对中国银行业市场结构的优化提出如下政策取向：
（1）银行业产业政策的制定必须考虑效率与风险的平衡。如何在有效竞争与金融稳定之间进行权衡，是银行业产业政策设计所必须考虑的一个重要问题。基于银行业的特殊性，一般生产生产性企业中的那种确保“自由竞争环境”的产业政策并不适用于银行业的。Boyd,Nicolo和Smith(2003)的理论研究表明，在竞争性银行体系下银行业发生危机的可能性很大。另外，从20世纪30年代至60年代美国自由银行时期银行业产业政策的实践来看，由于过度放任银行业的自由竞争，导致银行业危机频繁发生。因此，银行业产业政策的制定必须在竞争所带来的效率和激烈竞争、优胜劣汰所引起的金融风险之间作一平衡。
（2）中国银行业市场结构的选择应定位于寡头垄断结构。在国际银行业市场结构由分散走向集中的大背景下，中国银行业市场结构的选择应不仅应考虑银行业的业务结构与自身特征的内在需要，也应吻合银行业市场结构演变的国际趋势。因此，在银行业产业政策的制定与实施中必须明确寡头垄断结构是我国银行业市场结构调整的优选目标。基于中国银行业市场集中度的现实，今后银行业市场结构调整与优化的重点应从降低准入条件、引入更多的银行转变为重视竞争效率的提升，通过塑造少数有竞争力的银行集团占有较高市场份额的寡头垄断结构，增强银行业的稳健性，培育中国银行业的国际竞争优势。

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