摘要：支付清算系统是我国经济金融最重要的基础设施之一，其安全和效率对于经济金融运行和社会发展具有重要影响，目前我国已建成了功能较为完善的支付清算网络体系。本文从支付清算系统的概念入手，详细介绍了我国支付清算系统发展的历史、现状，并根据我国支付清算系统的实际情况，阐明了我国支付清算系统未来发展面临的问题和方向，最后提出了一些具体建议。

　　关键词：支付清算系统;发展历程;分析建议 一、概念 支付清算系统是由一系列计算机、网络通讯、电子设备等硬、软件构成，与制度安排和人员管理配套整合成的一个复杂集合体，支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金的最终转移。支付清算系统是社会经济活动中最为重要的系统之一，对加速资金周转和社会商品的流通起到了重要的作用。特别是目前的计算机技术和网络化加速了支付清算系统的现代化和电子化的进程，提高了支付结算和清算的效益，使其在国民经济中的地位和作用不断加强。

　　目前，我国已建成以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内业务系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付系统为重要组成部分，互联网支付和支付清算组织的清算系统为补充的和谐共赢的支付清算系统。 二、我国支付清算系统的发展历程 上世纪90年代以前，资金的汇划主要通过手工处理，支付信息采用邮路传递，由于各机构间汇路不通，划转一笔资金需要一周左右的时间，资金的在途时间长，严重影响了资金的使用效率。

　　20世纪90年代初，中国人民银行决定建设以卫星通讯网为支撑的电子联行清算系统，统一办理银行间资金通汇和支付结算。

　　为了更好地发挥中央银行的职能作用，改进金融服务，促进社会主义市场经济发展，2000年人总行党委决定，要调整定位，借鉴吸收，完善需求，借鉴国际先进经验，结合中国国情，加快建设中国现代化支付系统。中国现代化支付系统(CNAPS)是人民银行按照我国支付清算的需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务、资金清算和货币市场交易的资金清算系统。

　　2002年10月8日大额实时支付系统首先在北京、武汉上线试运行成功，标志着中国现代化支付系统建设取得了突破性进展。随后，按照“先大后小，边建边用”的原则分批在全国推广运行。截止2003年12月1日，大额支付系统推广到全国所有直辖市、省会(首府)城市和深圳市，2005年大额支付系统继续建设推广，2006年小额支付系统，2007年的定期借记业务、支票圈存业务接着应用到各金融机构。到目前为止，支付网络已进一步延伸、覆盖到各地市金融机构网点，业务范围迅速扩大，业务量大幅攀升，极大地助推了社会资金周转，有效促进了经济发展。 三、我国支付清算系统存在的问题 当前我国现代化支付清算系统的建设已取得了阶段性成果，具有我国特色的新的支付清算体系逐步形成，产生了显著的社会效益和经济效益。但在支付系统运行中，还存在一些不容忽视的问题，主要表现在：

　　(一)运行管理机制相对滞后

　　大额支付系统运行以来，还未就其业务处理特点及时制定完整的业务操作规程和系统维护办法，对参与大额支付系统的各参与者也缺乏相应的制度进行督促和制约，使得支付系统的运行管理存在漏洞。同时由于体制和认识上差异，只把城市处理中心当作一个孤立的系统，甚至把它混同于各参与网点，不利于清算中心与各参与机构建立长效的协调机制。缺乏有效的沟通渠道，不利于系统运行发生问题时做出快速反应，有效启动应急方案，及时处理突发情况，进而导致严重后果。

　　(二)支付清算体系的分割

　　分割是中国支付清算体系现状最突出的特点之一。这种情况是由我国金融业历史发展的大背景造成的。各商业银行内部因地域、层级关系而形成分割。各商业银行支付清算系统之间也是分割的。尤其在跨系统支付清算方面。支付清算工具的要素、记载要求、操作流程和数据信息标准不统一，重复建设严重，造成资源浪费。支付清算工具创新力度不够，无法满足多种经济活动发展的需要。中国证券登记结算公司的登记结算服务仍分散在沪深两个不同的业务平台上运作。另外，我国支付清算系统的发展较快，支付清算服务质量也不断提高，支付环境得到显著改观。但由于各支付清算系统的建设归由不同的行业或部门负责， 既缺乏统一的规划，管理上也缺乏联动和协调，致使部分支付清算系统在功能上相互重叠或交叉，存在一定的资源浪费;另外，由于各支付清算系统的风险管理水平参差不齐，支付风险可能在不同系统间相互传递，不利于经济金融的稳定运行。

　　(三)监管交叉重叠

　　原有中央银行的监管职能被划分出去后，各部委职责边界存在重叠、冲突。从银监会的角度来说，需要对银行业经营活动进行监控，就必须对支付清算系统进行监管。而且证监会对证券期货业结算的监控已有从以往人民银行分离职能的先例。但另一方面，中央银行对支付清算监督管理的必要性也是不可替代的，它要通过支付结算工具灵活地开展公开市场操作以实现其货币政策意图。对支付清算体系的监控应是连续的，否则，可能导致管理上的空白点，甚至是风险的积累。这种政出多门的现象既缺乏统一的规划，管理上也缺乏联动和协调，致使部分支付清算系统在功能上相互重叠或交叉，存在一定的资源浪费;另外，由于各支付清算系统的风险管理水平参差不齐，支付风险可能在不同系统间相互传递，不利于经济金融的稳定运行。

　　(四)人员素质有待于提高

　　现代化支付系统连接各银行机构和相关业务系统，支撑各种支付工具的应用，支持范围广，处理的业务种类多，是一个庞大而复杂的系统。但是就目前体制及其它因素的影响，大多清算中心在人员配置方面不如人意，人员不够稳定，技术力量严重缺乏，有些城市数据处理中心由于人员少，岗位调配不合理，出现一人多岗现象，既是系统管理员又是系统操作员，同时还兼业务主管，集多种口令于一身，极易造成大额支付系统运行风险。 四、改进建议 (一)加强管理机制，切实履行央行职责

　　人行作为支付系统的组织者、支付服务的管理者和社会资金的最终清算者，要统筹研究制定我国支付体系的改革发展规划。我国支付清算系统的建设、运行和管理既要立足本国实际情况又要注重借鉴和吸收国际标准。主要体现在：一是在系统的功能设计及处理流程方面直接借鉴国外同行的先进经验，并以此为契机更新管理理念，提升服务质量。二是在系统报文标准方面尽可能直接引入国际通行的报文标准，降低互联互通成本，提高系统运行效率。三是建立健全协调沟通机制，推动和改进升级，从而真正构建本已以人行为依托的全国支付清算体系;四是着眼长远，加大人力、物力和技术支持，不能计较眼前的得失，要从人力、财力上予以配合。统筹兼顾，同时根据各地实际，分步实施，逐步扩大系统联结范围。

　　(二)加强支付体系一体化建设

　　近年来，考虑各支付清算系统间相互联系、相互依存的特点，必须加强其统一规划和管理，促进我国支付体系的一体化发展。

　　根据国务院最近批准的中国人民银行“三定方案”，中国人民银行负责“制定全国支付体系发展规划，统筹协调全国支付体系建设”。在促进支付体系一体化发展方面，一是对系统建设统一规划，对新系统的建设须从必要性、可行性及风险管理等方面进行评估论证，避免重复建设，优化资源配置;二是促进系统业务和技术标准逐步统一，降低各系统间的互通互联成本，提高支付系统的运行效率;三是统一风险管理，协调各系统的风险管理策略，进行必要的风险隔离，防范支付风险在各系统间的传递和扩散。

　　(三)加强监管部门的联动

　　加强部门间合作，发挥支付体系的协作监督效力。不断深化金融监督管理部门之间的沟通与合作，积极推进建立关于支付系统的协作监督机制，不断提高支付系统监督管理水平。重要支付系统是指可能在金融系统内产生或者传播系统性风险的支付系统，它是支付系统监督管理的重中之重。一是继续加强支付体系风险监督管理工作。采取各项措施，不断完善重要支付系统的应急机制，加强重要支付系统流动性风险、信用风险和运行风险的监测，确保重要支付系统的稳定运行。二是建立健全支付系统全面、定期评估机制。参照国际标准研究制定相应的评价指标体系，建立健全科学的风险评估机制，定期从整体上对重要支付系统的设计和运行进行评估，促进监督管理的科学化、制度化和标准化。三是重视对支付系统参与者的日常监督管理。

　　(四)注重人才建设，加强支付清算队伍整体素质

　　提高支付系统工作人员素质，现代化支付系统是一个复杂而庞大的系统，需要有一支能吃苦肯钻研的队伍来精心维护和管理。无论业务人员还是技术人员都需要大量的工作实践和平日点滴的积累来不断提高自己对系统的熟悉和认知程度，不断提高自己对运行过程中出现问题的分析判断及处理能力。因此，一方面要建立激励机制，营造良好工作环境，确保人员相对稳定;另一方面要进一步加大培训力度，完善技能培训体系，大力加强支付清算队伍建设，通过培训、参观、践学等形式提高人员素质，以适应支付清算系统的发展要求。 参考文献： 1.当前我国支付系统存在的缺陷和改进建议. 韩丽明. 2009(2)

　　2.我国支付清算系统的特点和发展趋势. 欧阳卫民. 2009(2)

　　3.中国支付体系发展报告. 中国人民银行支付结算司，2007.